教育是最可持續(xù)的投資之一，其回報(bào)也具有多樣性。然而，高等教育不屬于義務(wù)教育，且費(fèi)用不菲，導(dǎo)致一部分學(xué)生卡在了求學(xué)之路的“最后一公里”，他們因各種原因希求獲得教育援助。盡管政府和學(xué)校采取了控制學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金等措施，卻并不足以覆蓋全部需求。

與國(guó)際上精密且多元的援助網(wǎng)狀相比，在國(guó)內(nèi)，學(xué)生可獲得的高等教育援助資源還有很大發(fā)展空間。基于這一需求背景，在借鑒英美等國(guó)家貸款模式優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，興業(yè)消費(fèi)金融的“金融助教”項(xiàng)目——“興才計(jì)劃”不斷拓展升級(jí)，并形成了具備模式意義的服務(wù)矩陣，用一套組合拳做好教育事業(yè)“金融+”，為廣大學(xué)子貫通教育“最后一公里”。

2022年，該產(chǎn)品還將覆蓋人群拓展至在職人士。目前，除國(guó)內(nèi)全日制高等教育貸款外，家長(zhǎng)還可通過(guò)“興才計(jì)劃”替在校子女申請(qǐng)貸款，用于赴海外求學(xué)；而大專(zhuān)學(xué)歷及以上的在職人士，可由本人申請(qǐng)貸款用于深造。

借鑒英美模式，功能再度分層與升級(jí)

在歐美等教育重地及發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)，助學(xué)與留學(xué)貸款現(xiàn)已形成完整的生態(tài)，其中包括國(guó)家補(bǔ)助、學(xué)校資助、及市場(chǎng)中的眾多私人貸款機(jī)構(gòu)。除政策性的支持外，國(guó)外高校采取與聲譽(yù)良好的私人貸款機(jī)構(gòu)合作的形式，幫助學(xué)生獲得貸款，利率普遍在8%上下。

歷來(lái)重視教育的中國(guó)也在不斷發(fā)力。2021年9月14日，國(guó)家助學(xué)貸款額度進(jìn)一步提高，全日制普通本專(zhuān)科學(xué)生與全日制研究生每年申請(qǐng)貸款額度分別被提高至不超過(guò)1.2萬(wàn)元與不超過(guò)1.6萬(wàn)元。

國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也在開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。但國(guó)家助學(xué)貸款與商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品仍無(wú)法有效滿足所有需求。“興才計(jì)劃”正是佇立于這一背景，形成了有效的模式優(yōu)勢(shì)，也填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的空白。

“興才計(jì)劃”是由興業(yè)消費(fèi)金融于2020年推出的供家長(zhǎng)申請(qǐng)，用于子女接受高等教育的貸款產(chǎn)品。其最高額度20萬(wàn)，學(xué)生在校期間及畢業(yè)后五年內(nèi)只需還付利息，期限最長(zhǎng)為20年，申請(qǐng)了國(guó)家助學(xué)貸款的也可申請(qǐng)?jiān)摦a(chǎn)品。區(qū)別于國(guó)家助學(xué)貸款，“興才計(jì)劃”面向所有大學(xué)生家庭。

據(jù)了解，“興才計(jì)劃”在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，充分調(diào)研了英、美等國(guó)的助學(xué)貸款模式，并借鑒了其中的優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)。如在貸款人的設(shè)計(jì)上，該產(chǎn)品就參考了其中的“家長(zhǎng)貸款”模式，即由家長(zhǎng)代替學(xué)生申請(qǐng)，全程資金用途監(jiān)控，用以防止資金流向?qū)W業(yè)之外的無(wú)度消費(fèi)，同時(shí)落實(shí)了第二還款人，助學(xué)貸款的可把握性、可持續(xù)性由此增強(qiáng)。而貸款授信額度則綜合考慮學(xué)生剩余學(xué)制的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等合理開(kāi)支，發(fā)放方式按照學(xué)制分批發(fā)放。

2021年，“興才計(jì)劃”領(lǐng)先提出“90天無(wú)條件退貸”政策，該政策允許申請(qǐng)人在貸款核準(zhǔn)后90天內(nèi)無(wú)條件退貸，利息全額返還。這一政策，減輕了貸款申請(qǐng)人的決策壓力，將消費(fèi)者保護(hù)工作做到了實(shí)處。

2022年，該產(chǎn)品再度重新升級(jí)功能，并進(jìn)行了更加細(xì)致和多元的業(yè)務(wù)分層。截至目前，“興才計(jì)劃”可由在校生家長(zhǎng)申請(qǐng)，用于子女接受?chē)?guó)內(nèi)、外全日制高等教育；而大專(zhuān)學(xué)歷及以上的在職人士，則可直接由本人申請(qǐng)用于接受非全日制高等教育（專(zhuān)升本、在職碩士等）。此外，以上兩類(lèi)申請(qǐng)，均無(wú)需提供擔(dān)保和抵押。

一套組合拳，做好教育服務(wù)“金融+”

除了產(chǎn)品本身不斷打磨與升級(jí)，“興才計(jì)劃”還基于廣布的“金融脈絡(luò)”，形成了具備模式意義的服務(wù)矩陣，用一套組合拳做好教育事業(yè)的“金融+”，為廣大學(xué)子貫通教育“最后一公里”。

2017年，興業(yè)消費(fèi)金融就發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的科技優(yōu)勢(shì)，與福建省學(xué)生資助管理中心聯(lián)合開(kāi)發(fā)了“福建助學(xué)”智慧資助平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的精準(zhǔn)認(rèn)定和精準(zhǔn)資助。“福建助學(xué)”智慧資助公益平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了福建省內(nèi)高中階段以上近700所學(xué)校學(xué)生資助對(duì)象精準(zhǔn)認(rèn)定、資助名額精準(zhǔn)分配和資助群體分類(lèi)施策。截至2021年底，累計(jì)注冊(cè)人數(shù)超過(guò)180萬(wàn)，已精準(zhǔn)認(rèn)定出享受?chē)?guó)家助學(xué)金對(duì)象78.67萬(wàn)人，助學(xué)貸款資格對(duì)象18.7萬(wàn)人。

2018年，興業(yè)消費(fèi)金融與資助中心共同成立“福建省學(xué)生資助熱線服務(wù)中心”，通過(guò)400熱線電話、等方式，為學(xué)生資助工作提供服務(wù)。

2021年6月，“興才勵(lì)志成長(zhǎng)基地”正式啟動(dòng)，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生打造了一個(gè)涵蓋勤工助學(xué)、技能培訓(xùn)、職業(yè)素養(yǎng)、勞動(dòng)意識(shí) 培養(yǎng)和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升的公益性服務(wù)平臺(tái)，幫助他們明晰職業(yè)發(fā)展定位，補(bǔ)齊自身短板。

此外，為鼓勵(lì)家庭困難學(xué)生勤奮學(xué)習(xí),獎(jiǎng)勵(lì)在鄉(xiāng)村教育振興中作出突出貢獻(xiàn)的農(nóng)村教師,興業(yè)消費(fèi)金融還向福建省教育廳捐資設(shè)立了“興才計(jì)劃”獎(jiǎng)教助學(xué)金,首期150萬(wàn)元已經(jīng)落實(shí)到位。其中，“興才計(jì)劃助學(xué)金”的獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象向福建省內(nèi)建檔立卡貧困戶、低保家庭、特困供養(yǎng)人員子女、殘疾學(xué)生、孤兒以及其他家庭經(jīng)濟(jì)特別貧困的農(nóng)村學(xué)生傾斜,已經(jīng)累計(jì)為195名高校學(xué)生發(fā)放該助學(xué)金，其中農(nóng)村戶籍學(xué)生占比68.6%。

最后一公里才是最重要的一公里

有關(guān)研究顯示：與未獲得學(xué)士學(xué)位的人相比，經(jīng)由貸款完成學(xué)位的年輕大學(xué)畢業(yè)生更有可能享有更高收入。

“興才計(jì)劃”自推出以來(lái)，為大量家庭提供支持，使得貫通教育“最后一公里”變得不再困難。而在眾多的申請(qǐng)案例中，有一些家庭的做法則打破了我們對(duì)國(guó)內(nèi)助學(xué)貸款的慣性印象。如來(lái)自福建莆田的吳同學(xué)，出生于當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)知識(shí)分子家庭。他從小品學(xué)兼優(yōu)，興趣愛(ài)好廣泛，高考更是發(fā)揮穩(wěn)定，成功被上海一所985高校所錄取。吳爸爸是在一場(chǎng)宣講會(huì)上聽(tīng)說(shuō)了“興才計(jì)劃”教育貸款。起初，他覺(jué)得這是為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生而設(shè)，自己家庭并不是非常需要。后來(lái)他了解到，該貸款作為國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充貸款，不僅可預(yù)防資金流向非理性消費(fèi)，也有利于學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信、理性的信用管理觀念，他便為孩子申請(qǐng)了興才計(jì)劃貸款，希望兒子更從容、專(zhuān)注地面對(duì)大學(xué)生活。

吳爸爸做法，代表著國(guó)內(nèi)一部分家長(zhǎng)教育理念的升級(jí)，他們注重教育品質(zhì)，并通過(guò)多元化手段培養(yǎng)子女的獨(dú)立性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年12月末，“興才計(jì)劃”高等教育貸款已經(jīng)服務(wù)超過(guò)3.5萬(wàn)戶大學(xué)生家庭，累計(jì)放款金額約11.38億元。這些數(shù)據(jù)正是興業(yè)消費(fèi)金融踐行普惠金融、全力支持教育發(fā)展的生動(dòng)注腳。未來(lái)興業(yè)消費(fèi)金融也將繼續(xù)圍繞教育場(chǎng)景，不斷優(yōu)化服務(wù)，滿足更多客戶的金融需求。

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