不法分子發(fā)來(lái)的客服身份信息和偽造的中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)授權(quán)書(shū)。受訪(fǎng)者供圖

“當(dāng)時(shí)整個(gè)人都是懵的狀態(tài)，他們打著銀保監(jiān)會(huì)的名義，說(shuō)是要“資產(chǎn)回收”，不停地輸出專(zhuān)業(yè)詞匯，不停地操縱讓你聽(tīng)從指令。”廣州謝先生說(shuō)。一次“客服”來(lái)電讓謝先生背上130余萬(wàn)元貸款，幾乎傾家蕩產(chǎn)。

與之類(lèi)似，北京的張曉（化名）也遭遇了類(lèi)似騙局，名下70萬(wàn)存款全部被假客服詐騙，此外還欠下30萬(wàn)貸款。

近期，市面上假借客服名義實(shí)施詐騙事件頻發(fā)，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)“客服來(lái)電”騙局套路繁多，且大多利用消費(fèi)者征信知識(shí)盲區(qū)進(jìn)行詐騙。對(duì)此，金融觀察者畢研廣告訴記者，影響征信最大的因素為個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)或金融環(huán)境中的信用記錄，打著“賬戶(hù)異常影響征信”“未注銷(xiāo)貸款賬戶(hù)影響征信”“征信可以修復(fù)”等旗號(hào)要求轉(zhuǎn)賬的基本都為詐騙。

此類(lèi)假客服電信詐騙現(xiàn)象頻發(fā)也讓個(gè)人信息安全問(wèn)題再次得到關(guān)注。記者查詢(xún)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，不法分子購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信息的渠道五花八門(mén)，網(wǎng)絡(luò)上售賣(mài)的個(gè)人信息細(xì)致程度令人咋舌。從個(gè)人信息泄露，個(gè)人信息倒賣(mài)再到不法分子購(gòu)入個(gè)人信息實(shí)施詐騙各個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣。對(duì)此，北京市盈科律師事務(wù)所律師孟澤東表示，個(gè)人信息泄露一般為電信詐騙必要前置，消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎處理個(gè)人敏感信息。

近日銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，若有以“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)”“銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)證”等名義，或自稱(chēng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、某銀保監(jiān)局的工作人員聯(lián)系消費(fèi)者，假借監(jiān)管權(quán)威要求轉(zhuǎn)賬、匯款、交費(fèi)等行為，消費(fèi)者要保持高度警惕，第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

不法分子發(fā)來(lái)的冒充中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)郵件。受訪(fǎng)者供圖

假客服打著銀保監(jiān)會(huì)名義進(jìn)行“資產(chǎn)回收”，有人被詐騙上百萬(wàn)

微粒貸11.4萬(wàn)元、交行惠民貸20萬(wàn)元、中銀消費(fèi)金融7.42萬(wàn)元、廣州銀行現(xiàn)金分期30萬(wàn)元、廣發(fā)銀行21.85萬(wàn)元、平安銀行27.44萬(wàn)元再加上其他網(wǎng)貸和部分個(gè)人儲(chǔ)蓄理財(cái)，共計(jì)136.4萬(wàn)元。

謝先生向貝殼財(cái)經(jīng)記者展示了個(gè)人貸款記錄中密密麻麻記錄了被“騙貸”的金額數(shù)。而這一切經(jīng)歷都要從一通“客服來(lái)電”說(shuō)起。

今年6月，剛忙完工作的謝先生突然收到了一通電話(huà)，對(duì)方自稱(chēng)為某電商平臺(tái)金融客服，受中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)委托，要進(jìn)行利率下調(diào)，對(duì)高于國(guó)家基準(zhǔn)利率的貸款進(jìn)行資產(chǎn)回收，對(duì)系統(tǒng)中登記的風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)進(jìn)行調(diào)整，謝先生的賬戶(hù)被列為風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)，不調(diào)整將會(huì)影響個(gè)人征信。而所謂的“風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)調(diào)整”則是根據(jù)“客服”要求清空借款額度以關(guān)閉貸款賬戶(hù)，具體操作為在各大理財(cái)銀行App中尋找高于國(guó)家基準(zhǔn)利率的貸款產(chǎn)品貸款，銀行放款后再將錢(qián)轉(zhuǎn)到對(duì)方提供的“銀保監(jiān)會(huì)安全賬戶(hù)”。

在對(duì)方一連串專(zhuān)業(yè)名詞高強(qiáng)度輸出下，謝先生還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)，郵箱便收到了對(duì)方提供的客服身份證明、銀保監(jiān)會(huì)授權(quán)證明等一系列材料，發(fā)件人顯示為“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)”。在“確認(rèn)”過(guò)客服身份和相關(guān)授權(quán)后，對(duì)方通過(guò)視頻會(huì)議遠(yuǎn)程監(jiān)控謝先生手機(jī)，并要求其在“銀聯(lián)中心”“銀保監(jiān)會(huì)”等官方平臺(tái)操作一通。一番操作下來(lái)，謝先生見(jiàn)對(duì)方提供的均為官方網(wǎng)站便放下戒心，繼續(xù)聽(tīng)從指揮。

在兩次騰訊會(huì)議，共計(jì)長(zhǎng)達(dá)12小時(shí)的時(shí)間里，“客服”不停地灌輸專(zhuān)業(yè)名詞，下達(dá)一個(gè)接一個(gè)的指令，謝先生如提線(xiàn)木偶般任人擺布，不僅損失了個(gè)人儲(chǔ)蓄財(cái)產(chǎn)還欠下百萬(wàn)貸款。

這并非個(gè)例，北京的張曉日前也接到了“假客服”的電話(huà)。電話(huà)對(duì)面是一個(gè)自稱(chēng)某平臺(tái)客服的人，對(duì)方告訴張曉，由于其錯(cuò)過(guò)了平臺(tái)提示，需要手動(dòng)操作注銷(xiāo)平臺(tái)金條賬號(hào)，如果不及時(shí)注銷(xiāo)將會(huì)影響征信。

3分鐘的電話(huà)里對(duì)方簡(jiǎn)要說(shuō)明了來(lái)意，接下來(lái)便是長(zhǎng)達(dá)3個(gè)小時(shí)的視頻會(huì)議。整個(gè)過(guò)程中張曉全程處于發(fā)蒙的狀態(tài)，從未關(guān)注過(guò)反詐宣傳的他輕易相信了對(duì)方，并按照對(duì)方一步步指示將自己的70萬(wàn)元存款分兩筆打入對(duì)方指定賬戶(hù)，還在各大銀行借款30萬(wàn)元。整個(gè)視頻會(huì)議，對(duì)方三位“客服”輪番上陣，從微粒貸、浦銀點(diǎn)貸、花唄、好分期到云閃付、中信銀行，“客服”們幾乎讓張曉將所有能借款的平臺(tái)都嘗試了一遍。

目前，兩位受害者均已報(bào)警，但被騙錢(qián)款仍未追回。對(duì)此，北京市盈科律師事務(wù)所律師孟澤東告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，一般情況下，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙成員之間按照公司化運(yùn)作，分工明確，因此受害者往往很難追回個(gè)人錢(qián)財(cái)，即使可以追回，也將面臨長(zhǎng)期的等待過(guò)程。

淮坊公安8月6日發(fā)布的反詐文章顯示，本周虛假征信類(lèi)詐騙位居詐騙類(lèi)型第二位，且多為冒充某平臺(tái)金融客服實(shí)施騙貸詐騙，受害群體年齡主要集中在3040歲之間。對(duì)此，淮坊公安提醒，消費(fèi)者收到自稱(chēng)某平臺(tái)客服電話(huà)時(shí)，應(yīng)注意及時(shí)核實(shí)信息，某平臺(tái)400開(kāi)頭客服電話(huà)不會(huì)主動(dòng)外呼，外呼客服號(hào)碼為固定短號(hào)，如有疑問(wèn)應(yīng)直接撥打平臺(tái)官方客服電話(huà)或96110全國(guó)反詐專(zhuān)線(xiàn)核實(shí)情況。

針對(duì)近期頻發(fā)的假客服騙貸騙局，某金融平臺(tái)也在微博發(fā)文回應(yīng)稱(chēng)，平臺(tái)對(duì)此高度重視，采取了多種技術(shù)手段攔截詐騙行為，并將會(huì)繼續(xù)采取多形式、全方位的反詐宣傳提示，幫助用戶(hù)提升安全意識(shí)，共同預(yù)防詐騙行為。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2022年第4期風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依法依規(guī)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理,維護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行。各銀保監(jiān)局作為中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職能。保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)不會(huì)向消費(fèi)者收取任何名目費(fèi)用。若有以“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)”“銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)證”等名義，或自稱(chēng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、某銀保監(jiān)局的工作人員聯(lián)系消費(fèi)者，假借監(jiān)管權(quán)威要求轉(zhuǎn)賬、匯款、交費(fèi)等行為，消費(fèi)者要保持高度警惕，第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，也可向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局反映，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及各銀保監(jiān)局聯(lián)系電話(huà)可通過(guò)官網(wǎng)ww查詢(xún)，相關(guān)情況也可通過(guò)撥打12378熱線(xiàn)反映。

假客服詐騙衍生多種征信騙局，專(zhuān)家解讀征信誤區(qū)

上述假客服騙貸騙局，實(shí)則是不法分子冒充平臺(tái)金融客服聯(lián)系受害者，謊稱(chēng)受害者注冊(cè)的貸款賬號(hào)，由于長(zhǎng)期未使用導(dǎo)致“利率過(guò)高”“賬號(hào)異常”，現(xiàn)響應(yīng)國(guó)家降低利率政策，需要注銷(xiāo)賬號(hào)，否則將會(huì)影響個(gè)人征信；緊接著不法分子會(huì)引導(dǎo)受害者搜索下載屏幕共享軟件，開(kāi)啟視頻會(huì)議，之后要求受害者在“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)”內(nèi)上報(bào)個(gè)人信息、銀行卡號(hào)等，以此方式獲取受害者信息；或向受害者發(fā)送偽造的“官方文件”，進(jìn)一步取信受害者、獲取受害者個(gè)人信息。

最終，不法分子引導(dǎo)受害者申請(qǐng)貸款并轉(zhuǎn)賬，并以“清空各平臺(tái)貸款額度”為由，引導(dǎo)受害者到各貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款，并轉(zhuǎn)入不法分子提供的賬戶(hù)，謊稱(chēng)操作完成后資金會(huì)全部返還，賬戶(hù)也會(huì)正常注銷(xiāo)。受害者轉(zhuǎn)賬多筆后，發(fā)現(xiàn)資金并未返還，不法分子仍以賬號(hào)未注銷(xiāo)成功，引導(dǎo)受害者繼續(xù)到各平臺(tái)貸款，此時(shí)受害者才發(fā)現(xiàn)自己被騙。

貝殼財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著騙術(shù)的不斷升級(jí)，冒充客服的騙貸騙局詐騙已經(jīng)衍生出諸多不同詐騙手法。

其一是學(xué)生信息變更詐騙。不法分子會(huì)自稱(chēng)某支付平臺(tái)客服，要求修改學(xué)生身份信息，若不更改為成人用戶(hù)將會(huì)影響征信，并發(fā)郵件稱(chēng)消費(fèi)者“征信安全系數(shù)”低，需要提高征信安全系數(shù)。而所謂的“提高征信安全系數(shù)”方法便是將名下財(cái)產(chǎn)和借貸的錢(qián)轉(zhuǎn)入對(duì)方指定賬號(hào)“洗白”。

其二是注銷(xiāo)校園貸詐騙。不法分子冒充網(wǎng)貸平臺(tái)客服來(lái)電，稱(chēng)消費(fèi)者注冊(cè)過(guò)貸款賬戶(hù)需要配合注銷(xiāo)，否則會(huì)影響個(gè)人征信，然后謊稱(chēng)注銷(xiāo)校園貸賬戶(hù)需要“清空貸款平臺(tái)信用額度”，要求消費(fèi)者在網(wǎng)貸平臺(tái)提現(xiàn)貸款額度，并將資金轉(zhuǎn)入指定賬戶(hù)。

其三是信用卡逾期詐騙。不法分子會(huì)先利用“10”開(kāi)頭的電話(huà)號(hào)碼向消費(fèi)者發(fā)送信用卡逾期提醒短信，短信中消費(fèi)者姓名和銀行卡尾號(hào)均與現(xiàn)實(shí)相符，并稱(chēng)“我行已對(duì)你上報(bào)央行征信系統(tǒng)”，讓消費(fèi)者聯(lián)系指定電話(huà)咨詢(xún)具體情況。電話(huà)中，對(duì)方稱(chēng)自己為信用卡客服，以系統(tǒng)差錯(cuò)等理由表示征信還未上報(bào)，可以幫忙消除征信逾期記錄，并要求消費(fèi)者下載“辦公App”以便進(jìn)一步實(shí)施詐騙。

貝殼財(cái)經(jīng)記者在小紅書(shū)平臺(tái)以“征信詐騙”為關(guān)鍵詞搜索，可以看到1300+篇筆記，詐騙理由包括學(xué)生賬號(hào)升級(jí)、取消白條金條業(yè)務(wù)、客戶(hù)貸款逾期、征信修復(fù)、征信洗白等。

金融觀察者畢研廣告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，上述幾類(lèi)征信騙局其實(shí)破綻百出。首先，銀保監(jiān)會(huì)不可能委托授權(quán)電商平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)工作；其次利率下調(diào)屬于央行工作范疇，與銀保監(jiān)會(huì)無(wú)關(guān)；再者“資產(chǎn)回收”是莫須有的詞匯，不會(huì)發(fā)生在普通百姓身上。畢研廣提醒，此類(lèi)騙術(shù)中，不法分子往往會(huì)使用大量空洞的金融詞匯蒙騙消費(fèi)者，實(shí)際上消費(fèi)者稍微思考就會(huì)發(fā)現(xiàn)根本行不通。

畢研廣表示，影響征信最大的是個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)或金融環(huán)境的信用記錄。一般情況下，不當(dāng)使用信用卡，如連續(xù)三次或兩年內(nèi)累計(jì)六次逾期還款、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄；個(gè)人負(fù)債，如貸款未及時(shí)還清、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方未按時(shí)償還貸款；配偶信用差；擁有不良公共記錄，如欠繳物業(yè)費(fèi)、水電燃?xì)赓M(fèi)、電話(huà)費(fèi)、稅費(fèi)，被法院列入“失信名單”等會(huì)影響個(gè)人征信。

畢研廣提醒，金融系統(tǒng)并不存在“征信修復(fù)”的說(shuō)法，倘若貸款逾期，還款五年后逾期記錄可以被消除。打著“賬戶(hù)異常影響征信”“未注銷(xiāo)貸款賬戶(hù)影響征信”“征信可以修復(fù)”等旗號(hào)要求轉(zhuǎn)賬的基本都為詐騙。

假客服詐騙頻發(fā)背后：個(gè)人信息泄露現(xiàn)象嚴(yán)重

據(jù)最高人民檢察院信息，2021年全國(guó)檢察機(jī)關(guān)共起訴電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪4萬(wàn)人，起訴侵犯公民個(gè)人信息犯罪9800余人，公民個(gè)人信息犯罪同比上升64%。

貝殼財(cái)經(jīng)記者在裁判文書(shū)網(wǎng)上以“侵犯公民個(gè)人信息”為關(guān)鍵詞搜索，可以查詢(xún)到15867篇文書(shū)，案件多與非法倒賣(mài)公民個(gè)人信息有關(guān)。記者注意到，案件中不法分子倒賣(mài)的公民信息細(xì)致全面，從姓名、電話(huà)號(hào)碼、身份證號(hào)到銀行卡、個(gè)人地址、手持身份證照片、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公民護(hù)照等應(yīng)有盡有。

此外，公民的個(gè)人信息還可以按照精確分類(lèi)倒賣(mài)，例如股民數(shù)據(jù)（包含個(gè)人姓名、手機(jī)號(hào)碼、地址、資金等信息）、大學(xué)生貸款數(shù)據(jù)（包含學(xué)生姓名、學(xué)校、專(zhuān)業(yè)、手機(jī)號(hào)碼、QQ郵箱等信息）、某省份小學(xué)高中生信息（包含學(xué)生姓名、班級(jí)、學(xué)校、家長(zhǎng)姓名、電話(huà)號(hào)碼等信息）等。

在記者查閱的十余篇裁判文書(shū)中，不法分子購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信息的渠道可謂五花八門(mén)——QQ群、互聯(lián)網(wǎng)交易論壇、境外非法網(wǎng)站等，涉案?jìng)€(gè)人信息數(shù)量從上千條到上百萬(wàn)條不等，售賣(mài)個(gè)人信息收益多在萬(wàn)元以下。

那么，公民個(gè)人信息又是如何被泄露的呢？

首先是“內(nèi)鬼泄密”。裁判文書(shū)網(wǎng)顯示，在一起侵犯公民個(gè)人信息案件中，不法分子原為某軟件學(xué)院?jiǎn)T工，利用工作之便通過(guò)公司內(nèi)部系統(tǒng)盜取所在軟件學(xué)院約20萬(wàn)條客戶(hù)信息并轉(zhuǎn)交他人。據(jù)最高人民檢察院信息，2021年，檢察機(jī)關(guān)起訴泄露公民個(gè)人信息的“內(nèi)鬼”500余人，涉及通信、銀行、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、酒店、物業(yè)、物流等多個(gè)行業(yè)。被告人多為層級(jí)較低工作人員，也有部分離職人員，泄露的公民個(gè)人信息種類(lèi)多、數(shù)量大，部分屬于個(gè)人敏感信息。

除了“內(nèi)鬼”售賣(mài)個(gè)人信息外，利用黑客技術(shù)竊取消費(fèi)者個(gè)人信息也是常見(jiàn)的信息泄露渠道之一。孟澤東告訴記者，黑客使用撞庫(kù)等技術(shù)手段很有可能試出用戶(hù)使用的簡(jiǎn)單弱密碼，此外利用短信或社交平臺(tái)發(fā)送釣魚(yú)網(wǎng)站、在公共場(chǎng)所設(shè)置免密WiFi、開(kāi)發(fā)需要填寫(xiě)個(gè)人詳細(xì)信息的測(cè)試小游戲等手段都有可能誘導(dǎo)消費(fèi)者泄露個(gè)人敏感信息。

另外還有App違規(guī)收集個(gè)人信息。最后，消費(fèi)者一些不經(jīng)意的行為也有可能泄露個(gè)人信息。例如，為了禮品隨意在街邊、網(wǎng)絡(luò)上填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷，注冊(cè)來(lái)歷不明的網(wǎng)站會(huì)員，隨意丟棄包括快遞單、車(chē)票、對(duì)賬單在內(nèi)的各類(lèi)單據(jù)，在社交媒體平臺(tái)發(fā)布動(dòng)態(tài)對(duì)敏感信息不打碼處理等。

對(duì)此，孟澤東提醒，消費(fèi)者應(yīng)該注意上述個(gè)人信息泄露渠道，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎處理個(gè)人敏感信息，使用軟件獲取個(gè)人信息時(shí)，一定要明確軟件資質(zhì)和其對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定和措施，同時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線(xiàn)索，要立即向公安機(jī)關(guān)、相關(guān)部門(mén)報(bào)案或反映。

記者 李夢(mèng)涵 實(shí)習(xí)生 鄒珍珍 記者姜樊對(duì)本文亦有幫助 編輯 岳彩周 校對(duì) 陳荻雁